各種プラン
各種プラン
掛け捨て型 vs 積み立て型

生命保険には大きく分けて二つの種類があります。

一つは掛け捨て型(定期生命保険)で、少ない掛け金で大きな保障を買うことが出来ます。保障期間は一般的に10、15、20、30年、生涯に分かれています。

一方で積み立て型は保障と貯蓄性の両面を兼ね備えた商品です。日本の保険会社に比べ投資リターンが高いため、一定の期間保険料を支払うと一生涯保障が続く場合があります。

どちらのプランを選ぶべきか?それは、その方の年齢、目的、健康状態、希望保障金額、支払い可能な保険料の金額等、様々な要素が組み合わせられます。

掛け捨て型(定期生命保険)

様々な定期保険がありますが、一般的なのはレベルタームと呼ばれ、一定期間に同額の保険料を支払い続けるプランです。契約期間後は更新が可能ですが、保険料がかなり上がりますので、ほとんどの方は更新しません。生涯保障もありますが、保険料が毎年または一定期間毎に上昇します。定期保険は、ファミリープロテクションとして、住宅ローンの支払いが終わるまで、短期的なビジネス保険としてなどの理由で加入する方が多いです。また、健康状態に問題がなければ、大きな保障を低額の保険料で購入できますので、定期保険を購入した後に貯蓄型にいつでも健康診断なしで加入できる変更可能な便利なプランもあります。

積み立て型

生命保険がリタイアメントプラン、相続計画、貯蓄プランなどに活用されている理由は、多くのファイナンシャルプランのなかでも唯一税金の特典が大きいことが上げられます。積み立て型生命保険で資産運用をすると、課税先送りとなる特典や、正しく効果的なプランを設定すると、保険料をして支払った元本やキャピタルゲイン額も無課税で運用が可能となります。さらに、死亡保障として保険額と貯蓄額に対しては所得税が無税となります。

各種プラン概要
生命保険
ユニバーサル生命保険(Universal Life Insurance)
生命保険会社が最低資産運用(3%)を保証します。

インデックスユニバーサル生命保険(Index Universal Life Insurance)
S&P500のインデックスで運用でき万が一運用がマイナスになっても資産運用額はマイナスにならないように保険会社が保証します。

サバイバーシップ生命保険(Survivorship Life Insurance)
ご夫婦お二人で加入し、お二人が亡くなった時点で死亡保障が支払われますので、相続プラン向けに活用されています。

終身生命保険(Whole Life Insurance)
定額の保険料と死亡保障が保証されている貯蓄型のプランです。

生命保険は資産保全や相続プラン目的でいろいろな用途に活用され、最近では信託と一緒に組み込まれて資産保全をする方が増えております。プランの選択はそれぞれの環境や目的によって大きく変わってきますので、慎重にご計画することをお勧めいたします。

個人年金

英語ではアニュイティーと言います。アニュイティーは、米国居住のシニアには良く知られている資産運用商品です。アニュイティーには、即時年金と据え置き年金の2つに大きく分類することができます。即時年金は、一括払いで年金を購入し、その直後から、一定の期間あるいは、一生涯にわたって収入として年金のように受給することができます。

一般的には、401Kや不動産、株式投資で増やした資金を年金で運用し、そこからの給付金で生活を安定させることができます。

据え置き年金は、資産運用に重きを置き、将来の為に資産を増やします。年金を活用した資産運用の大きな特徴は、税金を繰り延べできることです。株式、投資信託、銀行預金などの利息は毎年課税されますが、年金で増えた利子収入は、引き出すまで課税対象にはなりません。

年金プランをさらに運用別に分けることができます。

固定年金プランは、確定金利型なので景気不景気に左右される心配がありません。最新のタイプとしてインデックス年金プランがあります。インデックス年金はS&P500やNasdaqなどの株価指数の実績によって運用金利が変動します。もし、市場が下がっても元本とそれまでに得た利息は保証されますので受取額が減るといった心配はありません。

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